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年终奖买保险 谨防两大风险

2018-02-12 12:22:14 来源:网络 浏览: 评论: [ ]

  编者按:狗年春节的脚步已越来越近,对上班族来说,除了如约而至的假期外,更让人高兴的还有刚刚到手的年终奖,少则几千元多则数十万元汇+金+网。长假期间,怎能让这些钱趴在存款的账户上呢?本期,我们走访多家银行营业部,探秘各种理财产品销售现状,第一时间发出一列“年终奖理财”快车。不管你手里的钱是多是少,总有一款适合你!

1月最高结算利率可达7.5% 短期万能险成“香饽饽”

  1月份以来,不少有理财需求的消费者将会有一笔年终奖,如何有效理财成为摆在他们面前的一道难题。这一阶段恰好也是公司开门红阶段(历年1月份或一季度),那么有理财型保险需求的消费者该如何配置年终奖?

  一家寿险公司银保基层负责人对《证券日报》记者表示,随着监管回归保障,与银行理财等其他理财产品相比,保险产品的整体流动性降低,保障性增强,与往年相比,消费者在银行、网销等渠道见到短期理财型将减少。

  “因此,消费者在购买保险产品前需要想清楚,是更偏向赚取收益,还是更偏向获得保障。如果有防的需求,则可以配置重疾保险、定期寿险等保障型更强的产品;如果是理财需求,则可配置万能险、投连险等产品。”该负责人表示。

仍有短期险在售

7款万能险利率达7.5%

  从理财型保险来看,上述负责人表示,目前仍有保险公司在销售2年期、3年期的保险产品,者可以根据需求去保险公司、各大银行网点咨询oED。此外,一些保险公司也瞅准春节前夕,消费者由于年终奖等闲散资金较多的缘故,猛推有理财属性的万能险。

  事实上,保监会此前下发的《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》明确提到,保险公司所销售的预期60%以上的保单存续时间在1年以上(含1年)3年以下(不含3年)的中短存续期产品的年度保费收入,2016年应控制在总体限额的90%以内,2017年应控制在总体限额的70%以内,2018年及以后应控制在总体限额的50%以内。

  也就是说,虽然监管逐年收紧理财属性较强的中短存续期产品,但并非杜绝销售,各寿险公司仍有一定的销售额度。此外,本报记者也获悉,今年1月份银保新单保费增速高的险企基本仍然是以中短存续期产品为主;出现负增长的险企,尤其是负增长严重的险企,基本全面转型期交。

  从收益率来看,近期,《证券日报》记者统计了8家险企的246款万能险结算利率发现,其中有7款为7.5%;有2款为7%;有11款介于6%(含)与7%之间:有69款在5%-6%之间。这也反映出,部分险企1月份推出的万能险产品收益率依然有吸引力。

  引人注意的是,对比来看,上市险企的结算利率依旧保持“稳健”的风格,中小险企结算利率则较高huijindi.com。例如,1月份四大险企的78款万能险的平均结算利率为4.9%,而另外四家险企的168款万能险的平均结算利率则达到了4.9%。

“快返产品”消失

买保险需关注返还期限

  对有年终奖理财需求的消费者来说,除了仍有理财型保险在售之外,消费者今年购买保险面临最大的一个变化可能是产品返还期拉长。

  每年1月份的开门红中,快返年金与高收益的万能险组合,是给保险公司带来大量现金流的主流产品。一方面能快速做大险企保费规模,另一方面从渠道角度来看是代理人完成业绩、银行完成中间收入目标的重要贡献点。近年频繁爆出“亿元保单”都是此类产品的“战果”。

  东北证券研报表示,在当前的人身保险市场中,年金产品附加万能账户是寿险市场产品销售的主流之一。一方面,投保人通过主险的年金产品享受保险保障;另一方面,每年定期获得生存金(通常为基本保额的一定比例)自动进入附加的万能账户,通过日复利、月结息(市场主流的万能类产品历史结算利率在4.5%左右,部分中小险企的万能结算利率高达6%甚至更高)的方式提升投资回报,吸引客户的目光推荐www.huijindi.com

推荐阅读:买保险 买的是什么?

  因此,对于这类保单,期末保单现金价值包括两部分:主险年金的现金价值和附加万能账户的保单账户价值,也即为该保险的强势卖点:“快速高额返还+复利型二次成长”。

  但根据新规,两全、年金,首次生存金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或领取比例不得超过已交保险费的20%,这是继[2016]76号文后进一步对快速返还产品的限制。

年终奖买保险

谨防两大风险

  每逢岁末年初,在消费者获得年终奖的这一时期,也是保险公司的“开门红”时期。保监会近期表示,开门红期间目前市场上可供选择的保险产品越来越多,消费者在选购“开门红”保险产品时,要谨防以下两大风险。

  一是谨防“炒停”营销。保监会表示,为冲业绩,有的保险销售人员利用活动炒作概念,以“即将停售”、“限时限量”、“产品打折”等概念向消费者推销产品,利用消费者在信息不对称、不透明情况下的盲从心理,诱导其冲动购买“开门红”产品。

  保监会在《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》中规定:保险公司决定在部分区域停止使用保险条款和保险费率的,不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导推荐www.huijindi.com。保监会表示,请消费者理性消费,不盲从、不跟风,根据自身实际需求购买保险,实现有效保障。

  二是谨防夸大宣传。保监会提到,为获公司高额奖励,有的销售人员利用活动期间的产品销售政策夸大宣传,违背保险最大诚信原则。比如:在介绍分红型、投资连结型、万能型等人身保险新型产品时,存在以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等夸大宣传或不实宣传的行为,进而误导消费者投保。

  保监会还提醒消费者,对于分红型、投资连结型、万能型等人身保险新型产品,消费者应了解以下内容:分红保险未来红利分配水平是不确定的;投资连结保险未来投资回报具有不确定性,甚至可能亏损;万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定;投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用,具体以合同约定为准。

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